|Обратная связь
Финансы и капитал
Главная \ Статьи \ Финансы и капитал \ Кредитуйся с умом!
 

Кредитуйся с умом!


Сегодня нельзя сказать, что в Казахстане не поддерживают МСБ. Практически все сделано для успешного старта небольших компаний и индивидуальных предпринимателей – действуют целые фонды, существуют программы банков развития, НПО, агентства, да и почти в каждом крупном госоргане есть чиновник, отвечающий за связи с бизнесом и его поддержку. Однако это не дает гарантий успеха конкретному мелкому бизнесмену, – уже на старте его ждет немало вопросов, помочь найти ответы на которые мы и хотим в данной статье.

Пример из жизни


Предположим, что вы – женщина, проживающая в сельской местности и решившая стать индивидуальным предпринимателем. Сфера деятельности – легкая промышленность, то есть вы берете заказы клиентов, шьете, вяжете, производите ремонт одежды. И поскольку заказов много и своих сил уже явно недостаточно, вы решаете нанять других работниц и открыть швейный цех. Для этого нужны деньги, которых у вас нет. Что будете делать? Как один из вариантов, попробуете взять кредит.

Пример взят из жизни с той лишь поправкой, что наша героиня Айнур не имеет движимого или недвижимого имущества, которое можно было бы выставить в качестве залога. Может ли она рассчитывать на кредит? В большинстве случаев вряд ли, тем более если самого дела еще нет, а есть только желание его организовать. Так называемые start-up-кредиты банки второго уровня выдают крайне редко. Как правило, требуется, чтобы у претендента на кредит имелся бизнес, действующий в течение минимум полугода. Но в акиматах на местах иногда предусмотрены средства для денежной помощи предпринимателям, в том числе в виде кредитов под низкий процент. Так и получилось: после ряда походов в местную администрацию аким отправил нашу героиню в Кредитное товарищество (КТ), которое обязалось выдать кредит начинающей бизнесвумен. Разумеется, не всем выдают деньги на таких условиях, но для Айнур сделали исключение – кредит ей дали в сумме 3 млн тенге под 5% годовых сроком на 5 лет. Казалось бы, радоваться надо. Однако после первоначальной эйфории, сев и как следует все просчитав, девушка решила обратиться в нашу редакцию с целым рядом вопросов.

Гладко было на бумаге…


Итак, во-первых, после более предметного разговора почему-то оказалось, что всего Айнур должна будет выплатить (по основному долгу и по процентам) 3 587 100 тенге, что на самом деле составляет не 5, а более 7% в год. Во-вторых, кредит выдавался под залог приобретаемого ею оборудования и товаров, и девушка должна была заключить так называемый договор о намерениях, где она бы подтверждала, что собирается купить оборудование, снять помещение, нанять сотрудников и т. д. Причем заключение этого договора она должна была оплатить из собственного кармана, как и оформление многих других документов, включая договор найма (он один обошелся бы нашей героине в сумму около 11 000 тг), соглашение с ИП, которое обязывалось продавать производимую ею продукцию и пр. В-третьих, одним из условий выдачи кредита было ее вступление в кредитное товарищество в качестве учредителя, а какие это повлечет для нее последствия, Айнур не знала.

Для ответов на эти и многие другие вопросы необходимо было собирать информацию из разных источников, а это бывает сложно в маленьком населенном пункте, где нет филиалов многих структур, обязанных помогать МСБ, и ограничен доступ в Интернет.

Вопросы и ответы


Итак, вопрос №1: можно ли получить беззалоговый кредит на стартовый бизнес на более выгодных условиях, чем предложили нашей героине, не становясь при этом учредителем некоего КТ и не оформляя кучу ненужных документов?


Ответ не так однозначен, как можно было ожидать. Ведь каждый случай в банках рассматривают индивидуально, правда, без залога на start-up деньги получить практически невозможно. Наша героиня правильно поступила, предварительно все посчитав. И это на самом деле несложно. Если вы не можете сделать необходимые вычисления сами и у вас нет знакомого бухгалтера, зайдите на сайт любого банка. Там, как правило, имеется кредитный калькулятор, который поможет вам понять, какую сумму вы переплачиваете. Можно пойти обратно в КТ или банк и узнать, почему ставка оказалась завышенной. Наряду с этим обратиться в другие банки, которые выдают кредиты по госпрограммам поддержки предпринимателей. К примеру, по программам фонда «Даму» процентная ставка выходит гораздо ниже среднерыночной. Правда, стоит учитывать, что кредиты по этим программам выдают банки второго уровня (БВУ), которые предъявляют заемщикам свои требования, и «Даму» не вмешивается в политику банков.

Как правило, в качестве комиссии по этим программам с предпринимателя не берут ни копейки. Он также не оформляет за свой счет договоры страхования, все делает тот, кому это нужно, – банк. Насчет беззалогового кредита – такой, к сожалению, банки выдают только на потребительские цели и в гораздо меньшем объеме. Но бывают и исключения.

В конкретном данном случае стоит посоветовать получить кредит все-таки в Кредитном товариществе. Стоит помнить, что КТ также старается оградить себя от возможных рисков, ставя одним из условий вступление Айнур в товарищество (расчет на то, что, войдя в это сообщество, члены которого как бы ручаются друг за друга собственными деньгами и имуществом, человеку будет сложно «кинуть» своих товарищей). Нечто подобное практикуют и микрокредитные организации при групповом кредитовании. Залогом в данном продукте является групповая солидарная ответственность - такая форма кредитования мотивирует участников группы к возврату кредита в полном объеме и в срок. Это позволяет группе получить деньги без залога.

Также стоит помнить, что кроме кредита есть и другие источники финансирования бизнеса: инвестиции (причем инвесторами могут стать знакомые, родственники, соратники по бизнесу, в конце концов), лизинг, франчайзинг и т. д.

Вопрос №2: кто из предпринимателей имеет право на кредиты с низкой процентной ставкой?


Здесь может быть несколько ответов. Хотя в целом никаких ограничений нет и получить кредит на выгодных условиях может каждый предприниматель, но существуют приоритетные сектора экономики, которые имеют больше шансов на дешевый кредит. Это агропромышленный комплекс, производство продуктов питания, горнодобывающая промышленность, легкая промышленность и производство мебели, производство строительных материалов, металлургия, металлообработка, машиностроение и многое другое.

Важно отметить, что регион проживания не имеет значения: деньги на развитие бизнеса может получить житель любого населенного пункта Казахстана, а бизнесмены в малых городах и депрессивных районах даже имеют некоторое преимущество, поскольку для их поддержки созданы отдельные программы. Также существуют специальные программы помощи инвалидам, женщинам, занятым в сфере предпринимательства. В то же время запрещается финансирование предпринимателей с отрицательной кредитной историей, с наличием просроченной задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет.
Приведенный нами пример попадает сразу в два проекта «Даму»: Программу кредитования субъектов женского предпринимательства и Программу финансирования региональных приоритетных проектов.

Вопрос №3: какие самые низкие ставки по кредитам существуют для сельского малого бизнеса? СМИ сейчас озвучивают разные цифры. А что на самом деле?


На самом деле процентные ставки по программам фонда «Даму» - наиболее низкие. Так, по «Дорожной карте бизнеса» («ДКБ») можно рефинансировать уже имеющийся кредит, с тем чтобы понизить ставку на 7% годовых, если вы подходите по условиям программы. Существуют и альтернативы. К примеру, сейчас «Казком» проводит акцию, по которой можно получить кредит под 6,5% годовых. Но эта кредитная линия будет открыта только в течение 3 месяцев и лишь при условии достаточных оборотов на счетах в банке и наличии налаженного бизнеса и обеспечения по кредиту. Самые низкие кредитные ставки среди государственных программ имеют программы финансирования МСБ в г. Жанаозен и предприятий, занятых в обрабатывающей промышленности (это 9 и 8% соответственно).

Необходимо понимать, что данные средства не являются инструментом социальной помощи, а выдаются предпринимателю на платной, срочной и возвратной основе. Бесплатных кредитов, к сожалению, не бывает, все необходимо возвращать.

И напоследок один совет бизнесменам: будьте в курсе экономической (а в идеале и общественно-политической) жизни страны. Узнайте, где в вашем городе (селе) дислоцируется местное объединение предпринимателей, НПО по поддержке бизнеса, филиал фонда «Даму», АБР и т. д. Приходите туда, узнавайте, на какие льготы вы имеете право. Также в новостях часто можно услышать интересующие вас вещи. К примеру, о том, что в 2012 году в Казахстане планируется запустить специальный фонд по гарантированию кредитов для малого и среднего бизнеса. Это призвано сделать кредиты для стартаперов гораздо более доступными, чем сейчас. Или о том, что в этом же году планируется разработать и запустить бесплатно (!) 120 сайтов для МСБ, чтобы мелкий бизнес учился предлагать свои услуги и в Интернете.

 
Текст: Майгуль Кондыказакова 16 апреля 2012 Количество просмотров: 2000 Рейтинг читателей:

На эту тему



Исламские деньги идут в Казахстан

«Исламский банк развития» (ИБР) в рамках стратегии сотрудничества с Казахстаном может профинансировать в республике в период с 2012 по 2014 год проекты на сумму свыше $1 млрд.


Микрокредитование урегулируют

Создание государством хороших стартовых условий для роста МКО не повлияло на качественное развитие института микрокредитования: по разным оценкам специалистов, из общего числа зарегистрированных МКО от 60 до 75% бездействует или находится во временном простое.

Комментарии


Оставить комментарий
Оцените статью
нажмите на звезды

Предупреждение: комментарии не по теме будут удалены
Имя:
Комментарий: